Smartfinans.no anbefaler
Annonselenke. Eks: 120 000 kr o/5 år, eff. rente 11 %, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr.
Meny
Refinansiering av lån og annen gjeld er et tiltak for å få bedre betingelser på det du betaler på. For å få størst mulig gevinst ut av dette, er det sentralt å finne den långiveren som gir deg den definitivt laveste renten på refinansieringslånet.
Denne guiden viser deg veien til refinansiering med lavest rente. Jeg fokuserer hovedsakelig på refinansiering av forbruksgjeld, hvor det også er potensielt mest å spare.
Det første spørsmålet er om du kan stille med sikkerhet i bolig eller ikke. Refinansiering med pant i bolig gir deg den aller laveste renten. Verdien av pantet gjør at banken risikerer mindre ved å gi deg lånet, ettersom de kan kreve at det selges ved mislighold og at salgssummen går til å betale dem.
Det vil også være en individuell vurdering av personen som søker om lånet. Spesielt gjelder det der banken ikke har noen sikkerhet. Har du en solid økonomi med faste inntekter og liten gjeld, tar banken mindre risiko ved å deg lån. Det belønner de deg med ved å gi deg lavere rente.
Når vi snakker om refinansiering med lav rente er det for øvrig viktig å differensiere mellom nominell og effektiv rente. Begge oppgis normalt i et lånetilbud. Effektiv rente inkluderer gebyrene som tilkommer i tillegg til vanlig, nominell rente. Den blir derfor et mer korrekt uttrykk for lånets kostnader, og det er følgelig denne du bør legge til grunn når du sammenligner tilbud.
Som nevnt er det lån med sikkerhet i bolig som gir lavest rente. Det vanlige er at man låner opp egen bolig, men det er også mulig for andre, oftest familiemedlemmer, å stille sin bolig eller hytte som sikkerhet for at du skal få refinansiering med lavest rente.
Vær oppmerksom på at lån med sikkerhet gis kun opptil 85 % av boligens markedsverdi. Det må derfor foretas en verdivurdering av boligen før du kan søke om lån på den.
Refinansierer du med pant i egen bolig, er det naturlig at du først prøver å bake det inn i et vanlig boliglån. Hør gjerne med banken som har boliglånet ditt i dag, eventuelt med andre banker om de er interessert i å overta.
Det er også mulig å søke om et separat refinansieringslån med sikkerhet etter boliglånet i en annen bank. Et slikt 2. prioritetslån vil ofte gi litt dårligere rente enn det ordinære boliglånet, ettersom banken som gir deg det kommer i andre rekke hvis lånet misligholdes. Renten vil imidlertid generelt være lavere enn på et forbrukslån. Spesielt restruktureringsbanker som eksempelvis Bank 2, Bluestep og Kraft Bank har fokus på slike lån.
Hvis du ikke kan tilby sikkerhet, bør du undersøke om du kan få et refinansieringslån uten sikkerhet med lavere rente enn du har på gjelden du vil refinansiere. Spesielt kredittkortgjeld og smålån opererer med skyhøye renter som kan reduseres med refinansiering. Har man mange krav man betaler på hver måned, kan det også være en del å spare i gebyrer ved å samle denne gjelden i ett lån.
Lån uten sikkerhet behandles individuelt av bankene. Her er det slik at det kan oppstå store forskjeller på hvordan de vurderer akkurat din søknad. For å få tilbud om refinansiering med den laveste renten bør du dermed søke hos flest mulig långivere.
Det er mulig å bruke låneagenter som Lendo eller Axo Finans til å gjøre dette for deg. Låneagentene videreformidler søknaden din til et større antall långivere, som alle vurderer den ut fra sine retningslinjer. Blant tilbudene du får i retur velger du det med lavest rente.
Låneagenter er gratis og uforpliktende å bruke. De tjener penger på at de får en kommisjon fra den banken du eventuelt velger å ta opp lån hos. Denne provisjonen skal imidlertid være lik fra alle bankene, slik at låneagenten ikke har egeninteresse i påvirke deg i den ene eller den andre retningen. De kan altså fint brukes som en tidsbesparende måte å sammenligne markedet på.
For mange er refinansiering nødvendig for å gjenvinne kontrollen over de månedlige utgiftene. Med mange krav som forfaller til ulike tidspunkt hver måned, kan det være vanskelig å administrere lønningsposen slik at alle får sitt til riktig tid. Samler du dem til ett lån gjennom en refinansiering, kan du langt på vei ha løst problemet.
Med lavere rente får du samtidig lavere kostnader til betjening av lån hver måned. Det blir også færre gebyrer å betale.
Det månedlige beløpet du bruker til å betale gjeld med kan også reduseres ytterligere ved å forlenge løpetiden. Det betyr imidlertid at lånet blir dyrere totalt fordi det skal rentebetjenes over lengre tid, men det er altså en avveining du må ta.
Sist men ikke minst: Får du innvilget lån til refinansiering, er det banken som ordner alt. De betaler ut alle gjeldspostene som er med i refinansieringen, forsikrer seg om at det registreres som oppgjort og gir deg en ny betalingsplan. Følger du stegene i denne guiden og finner fram til refinansieringen med lavest rente, krever det altså minimalt med egeninnsats.
Det er ikke alltid du får tilslag på en søknad om refinansiering. Det kan være at banken synes du har litt for dårlig betjeningsevne, at du har en dårlig betalingshistorikk eller til og med aktive betalingsanmerkninger.
Med sikkerhet i bolig er det fremdeles to muligheter.
Omstartslån tilbys av et knippe nisjebanker. Her kan de godta en del ting som ikke går i andre banker, som for eksempel betalingsanmerkninger. Ulempen er at de vil ha en forholdsvis høyere rente enn på et ordinært boliglån. Her må man vurdere om det fremdeles er verdt det.
Startlån er et kommunalt tilbud til vanskeligstilte husstander, finansiert av Husbanken. Dette kan også søkes til refinansiering av gjeld. Her må du imidlertid dokumentere at du er vanskeligstilt og at husstanden faktisk kan være i fare for å miste sin eksisterende bolig dersom Startlånet ikke innvilges. Får du innvilget Startlån, vil du imidlertid få en refinansiering med svært lav rente.
Har du fått refinansieringslån? Gratulerer, men det er ingen grunn til å hvile på laurbærene.
Rentemarkedet endrer seg kontinuerlig. Det som er den laveste renten på et refinansieringslån i dag, er ikke nødvendigvis det etter et år.
Du bør derfor kontinuerlig sjekke markedet, gjerne en gang i året, og høre om andre banker er villige til å gi deg et bedre tilbud enn du har i dag. Det gjelder lån både med og uten sikkerhet. Det koster ingenting å søke, og du kan godt bruke en låneagent for å spare tid.
Hva som er god rente for deg spesifikt er vanskelig å finne ut av før du har søkt hos flere banker og satt tilbudene opp mot hverandre. Lavest rente på refinansiering får du dersom du kan stille sikkerhet. Da kan du sammenligne med aktuell boliglånsrente. Når det gjelder lån uten sikkerhet går det mer på en individuell vurdering.
Det er alltid lurt å sjekke hos forskjellige banker om du kan få lavere rente enn i dag hvis du refinansierer. Spesielt gjelder dette for dyr gjeld som kredittkort og smålån.
Det er ikke vanskeligere å få refinansiering enn andre lån, men har du for lav betjeningsevne eller betalingsanmerkninger kan du få problemer. Omstartslån kan være et alternativ hvis du har sikkerhet i bolig, og du får avslag på refinansieringslån andre steder.
Det tilkommer som regel et etableringsgebyr når du tar opp et lån uten sikkerhet. Det varierer fra rundt 500 kroner til 1500 kroner i de fleste bankene.
Dersom det refinansieres med sikkerhet i fast eiendom, vil det også være et noteringsgebyr for pantsettelsen og eventuelt utlegg til verdivurdering av boligen.
Det avhenger selvfølgelig av hvilke betingelser du har på gjelden du ønsker å refinansiere og på det refinansieringslånet du får tilbud om. Jeg anbefaler at du sender noen uforpliktende søknader og sjekker mulighetene for lavere rente. I motsatt fall kan du gå glipp av en potensielt stor fortjeneste.
