Smartfinans.no anbefaler
Annonselenke. Eks: 120 000 kr o/5 år, eff. rente 11 %, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr.
Meny
Refinansiering av billån kan gi lavere rente og følgelig lavere utgifter til betjening. Det er imidlertid ikke alle banker som lar deg flytte billån med panteheftelser. Her ser vi på hvilke muligheter du har.
Da du opprinnelig finansierte bilen din, hadde du tre muligheter:
Usikrede lån vil normalt være de dyreste, mens lån med pant i bolig som regel har den laveste renten.
Mens det ikke er noe stort problem å finne en annen potensiell långiver for usikrede lån eller boliglån, er det mer begrenset når det gjelder billån med pant i kjøretøyet. Vi kommer straks tilbake til hvorfor.
Stiller du med pant i kjøretøyet vil du normalt få lavere rente enn ved et usikret lån. Det blir derfor foretrukket av de fleste.
Det er imidlertid andre regler for pant i kjøretøy enn for pant i boliger. Det gjør det mer problematisk å bytte långiver. Mange av de store bankene tilbyr derfor ikke refinansiering av billån.
Sist vi undersøkte kunne følgende finansieringsinstitusjoner i henhold til sin annonsering tilby dette:
Bankene kan ha litt ulike krav til pant og gebyrer for jobben med å flytte lånet til seg. Du bør derfor lese deg opp på de aktuelle betingelsene på ditt lån, og be om et tilbud. Det enkleste er å fylle ut et elektronisk søknadsskjema til bankene, og deretter sammenligne tilbudene du får.
Når du flytter billånet, må også pantet flyttes. Det kan derfor ikke tegnes et nytt pant slik som tilfelle er med pant i bolig.
Det innebærer følgende begrensninger:
Lån med pant i bolig har lavere rente enn både usikrede lån, og lån med pant i kjøretøy. Kan du bake inn billånet du har i boliglånet, vil det lønne seg – med et forbehold: Behold samme betalingsplan som for billånet.
Dersom du forlenger betalingen tilsvarende et boliglån med 20-25 års nedbetalingstid, vil du nemlig betale mer totalt sett til tross for lavere rente.
Et eksempel: Et lån på 100 000 kroner med 5 % rente og 25 års løpetid, vil ha totale rentekostnader på 75 754 kroner. Øker vi renten til 9% og reduserer løpetiden til fem år, er det tilsvarende tallet 24 673 kroner.
For å refinansiere billån med pant i bolig, må du først undersøke om du har ledig sikkerhet. Bankene kan maksimalt låne opp 85 % av markedsverdien på en bolig. En verditakst, eller i sentrale strøk en e-takst, er godt nok for banken når de vurderer opplåning eller refinansiering.
Det er vanlig å høre med den banken du har boliglånet ditt først, men det er altså heller ikke noe i veien for å ta en runde med flere finansieringsinstitusjoner for flytting av hele boliglånet. Det er uansett noe jeg anbefaler du gjør med jevne mellomrom.
En annen betraktning her er at du bruker opp den ledige bufferen du har i boligen din. Du kan ikke kjøpe nytt kjøkken, betale uforutsette regninger eller hjelpe barna inn på boligmarkedet med et lån som har pant i bilen. Tenk derfor gjennom fremtidige planer før du baker billånet inn i boliglånet.
Har du tatt lån uten sikkerhet for å kjøpe bil, er det ingen mangel på alternativer. Det er et stort antall finansieringsinstitusjoner som tilbyr denne typen lån. Såfremt du ikke har misligholdt, er det nokså enkelt å flytte over lånet til en annen bank. Her trenger du verken ordne med takst eller pantedokumenter.
For å få det beste finansieringstilbudet her er det beste å gå bredt ut. Det vil si å innhente tilbud fra så mange långivere som mulig. Det kan være flere prosentpoeng som skiller det beste og det dårligste tilbudet du får.
Det er mulig å søke gjennom låneformidlere, også kalt låneagenter, for å nå flest mulig långivere med bare én søknad. Låneformidleren samarbeider med flere finansieringsinstitusjoner, og er gratis å bruke for deg som søker lånet.
Agenten får provisjon i etterkant dersom du velger et lån, men den skal være den samme hos alle bankene. Låneformidleren skal derfor ikke få noen fordel ved at du velger en långiver fremfor en annen. Det er altså en grei måte å sammenligne markedet på.
Refinansiering av billån med pant innebærer at pantet må overføres til den nye långiveren. Denne tjenesten tilbys av et lite knippe banker, deriblant Sparebank 1, Sbanken og BN Bank. Billån uten pant kan enkelt refinansieres de aller fleste steder som tilbyr lån uten sikkerhet.
Lån med sikkerhet i boligen har lavere rente enn andre lån, og er dermed mer gunstig. Vær imidlertid oppmerksom på at betjening av lån over lang tid koster mer, tross lavere rente. De månedlige betalingene på boliglånet bør derfor økes tilsvarende det du måtte betale på billånet for at det skal lønne seg.
Du kan få ned renten på billån ved å refinansiere. Det gjør du ved å flytte billånet til en mer konkurransedyktig bank, eller ved å bake det inn i boliglånet.
Med mindre du har avtale om fast rente, koster det ikke noe å innfri billån før tiden. Har du penger til overs, 0 forbruksgjeld og en buffer tilsvarende 2-3 månedslønner på konto anbefales det ofte å kvitte seg med lån på kjøretøy.
En tommelfingerregel er at billån bør nedbetales i takt med kjøretøyets verdifall. På grunn av at biler faller raskt i verdi, bør man legge opp til en ganske stram nedbetalingsplan. Banker tilbyr for tiden opptil 10 års nedbetalingstid på billån, men som hovedregel bør lånet tilbakebetales i løpet av 3 til 5 år.
