Låne penger

Det er mange måter å låne penger på. Hvilken som er den beste avhenger av situasjonen, hva pengene skal brukes til og hvordan din økonomiske situasjon er. Det vanligste er å ta opp et banklån med eller uten sikkerhet, men det finnes også et par andre muligheter.

I denne guiden går jeg gjennom de ulike måtene du kan låne penger på, og hvordan du går frem for å få de beste betingelsene på lånet ditt.

Smartfinans.no anbefaler
Det er store forskjeller på lån. Sammenlign derfor markedet, slik at du unngår å betale mer enn du må.
 
Vi anbefaler å bruke Lendo, som er en gratis og uforpliktende anbudstjeneste for lån. Her må bankene konkurrere om å gi deg det beste tilbudet.
Annonselenke. Eksempel: 120 000 kr over 5 år, effektiv rente 11 %, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr.

Forskjellen på å låne penger med og uten sikkerhet

Først må du være klar over et viktig skille når det kommer til å låne penger, nemlig om du gjør det med eller uten sikkerhet. Når banken har pant i en eiendel får du en lav rente fordi banken kan kreve at eiendelen selges for å dekke lånet dersom du ikke betaler. Er lånet gitt uten sikkerhet tar den en større risiko. Den tar banken seg betalt for ved å gi en høyere rente.

Lån med sikkerhet gis ved kjøp av bolig eller kjøretøy, hvor banken tar pant i den aktuelle eiendelen. I så fall vi pengene være øremerket dette formålet, og du kan ikke bruke pengene på noe annet.

Dersom du eier egen bolig fra før som er helt eller delvis nedbetalt, vil du imidlertid ha mulighet til å søke om et nytt lån med sikkerhet i denne. En bolig kan etter regelverket lånes opp inntil 85 % av markedsverdien. Du skal selvfølgelig ha betalingsevne til det omsøkte lånet i tillegg.

Banken vil som regel ikke gi noen føringer for hva du skal bruke lånet til. I praksis brukes det ofte til oppussing av bolligen eller refinansiering av annen gjeld.

Lån med sikkerhet vil i tillegg til lavere rente dessuten kunne gis med høyere beløp og med lengre nedbetalingstid enn andre lån.

Billige måter du kan låne penger uten sikkerhet på

Den vanlige måten å låne uten sikkerhet på er å ta opp et forbrukslån. Det kan brukes til det du selv ønsker og uten at banken krever pant. Dette alternativet koster noe mer. Derfor bør du først se om det kan være andre muligheter.

Her er noen alternativer til å ta opp forbrukslån som du kan vurdere om passer for deg.

Forskudd på lønn fra arbeidsgiver

Dersom det er kortvarig likvid problem, er det bedre å be om et forskudd på lønn enn å ta opp et lån. Det avhenger imidlertid av arbeidsgiverens fleksibilitet på dette området. Dato for lønnsutbetaling er fastsatt i arbeidskontrakten, og forskudd er ikke noe du har krav på.

For å få forskudd på lønn må du kontakte lønningsansvarlig på din arbeidsplass og høre om et slikt forskudd er mulig.

Du kan også be om forskudd på feriepenger. DIsse utbetales normalt i juli, men du kan be om å få dem en uke før ferien begynner dersom du tar den ut tidligere. En arbeidsgiver kan noen ganger innvilge å utbetale forskudd på feriepenger utover dette. I så fall bør du være oppmerksom på at dersom dette forskuddet utbetales før årsskiftet, vil det trekkes forskuddsskatt av utbetalingen.

Rentefritt lån fra arbeidsgiver

På noen arbeidsplasser er det mulig å gi rentefrie eller rimelige lån til sine ansatte. Det skader uansett ikke å forhøre seg om dette før man går ut på det private lånemarkedet.

Rentefrie eller rimelige lån fra arbeidsgiver er en fordel det skal skattes av. Hør eventuelt med Skatteetaten hvordan dette ligger an i ditt tilfelle.

Låne penger privat

Noen ganger kan man få låne penger av familie eller venner. Det kan da settes opp en låneavtale og eventuelt undertegnes et gjeldsbrev på dette. Maler for gjeldsbrev kan lastes ned fra internett.

Forskudd på arv

Et alternativ til å ta opp lån, er å få forskudd på arv fra foreldrene. Det er ikke nødvendig å tilbakebetale forskudd på arv, men det vil trekkes fra et senere arveoppgjør med medarvingene. Forskudd på arv bør derfor dokumenteres for å unngå konflikter ved et senere arveoppgjør. Bemerk at lovverket har et klart skille mellom “gave” og “forskudd på arv”. Førstnevnte skal ikke med i arveskiftet.

Lån penger kortsiktig ved å utnytte den rentefrie perioden på kredittkortet

Kredittkort har som regel en rentefri periode fra et varekjøp og til den månedlige fakturaen fra kredittkortselskapet forfaller. Det er noe man kan benytte seg av framfor å ta opp et kortsiktig lån. Merk at dette gjelder varekjøp og ikke andre disposisjoner med kredittkortet, som uttak av kontanter.

Benytter du deg av kredittkort, bør du i alle tilfeller ha gode rutiner på å betale regningen helt ned ved forfall. Betaling av det månedlige minstebeløpet genererer kredittkortgjeld som normalt har betydelig høyere rente enn for eksempel forbrukslån.

Nærmere om forbrukslån

Dersom ingen av alternativene ovenfor er aktuelle for deg, vil et forbrukslån kunne være det beste alternativet. Disse har sine fordeler og ulemper. Fordelene sammenlignet med et lån med sikkerhet er raskere behandlingstid og større fleksibilitet. Ulempen er først og fremst at det har høyere rente, og dermed vil falle dyrere. Det er også begrensninger for lånebeløp og hvilken nedbetalingstid du kan få.

I det følgende kan vi se litt nærmere på betingelser for og konsekvenser av å låne penger i form av forbrukslån.

Slik fungerer forbrukslån

Forbrukslån gis av vanlige personbanker, og det er også en rekke finansinstitusjoner som hovedsakelig vier seg til denne typen lån. Utvalget av steder du kan søke er dermed relativt stort.

Dette er det viktigste du bør vite om forbrukslån:

  • Norske banker tilbyr forbrukslån opp til 600 000 kroner
  • Det gis ikke forbrukslån hvis det fører til at den samlede gjeld overstiger fem ganger brutto inntekt
  • Nedbetalingstiden kan ikke være lenger enn fem år
  • Lånene gis normalt som annuitetslån (du betaler det samme beløpet hver måned), men du kan be om å få det som serielån (du betaler mest i starten, så går det nedover)
  • Du kan alltid betale ekstra i forhold til nedbetalingsplanen, slik at du blir fortere ferdig med lånet

Krav til låntaker

Bankene kan stille forskjellige inngangsvilkår for å vurdere om de vil behandle en søknad om forbrukslån. De kan variere noe, men det som nevnes her er ganske representativt for de fleste långivere.

For det første må du vise til en viss inntekt. Hvis du studerer er ikke studiestøtte alene nok. Du bør ha en ekstrainntekt som en deltidsjobb eller lignende før du søker. Det er ikke alle långivere som er så konkrete på hvor høy inntekt du må ha for å få lån, men regn med at du må minst kunne vise til 200 000 kroner i året for å få innvilget et mindre beløp.

Minstealderen for å kunne stifte gjeld i Norge er 18 år. Det er ikke tillatt å gi deg lån før du har nådd myndighetsalderen. I tillegg er det mange långivere som opererer med høyere aldersgrense. For forbrukslån er det ikke uvanlig at du må være 23 eller 25 år.

Du får ikke låne penger med betalingsanmerkninger. Mange setter også en grense ved inkassosaker. Slike forhold bør derfor gjøres opp før du søker.

Du må i de fleste tilfeller også vise til en viss botid i Norge, som oftest minst tre år. Långiver vil sjekke adressehistorikken i Folkeregisteret.

Slik søker du om å låne penger

En fordel for rask behandling er at du kan søke direkte på nett. Det betyr at du fyller ut søknaden på datamaskinen, nettbrettet eller mobiltelefonen. Å låne penger på nett er rett og slett blitt den vanlige måten å gjøre det på.

Før du setter deg ned er det greit å ha alle opplysningene som skal med klare. De tradisjonelle feltene som skal fylles ut er inntekter, formue og gjeld. Disse opplysningene finner du normalt i den siste skattemeldingen din.

Du bør videre ha den siste lønnslippen og den siste skattemeldingen klare for opplasting til søknaden. Dette er dokumentasjon långiver ikke automatisk får tilgang til via offentlige systemer.

For at det ikke skal ta unødig tid, er det nødvendig at du oppgir kontaktinformasjon som du er tilgjengelig på de neste 24 timene, i tilfelle det skulle være noen spørsmål til søknaden din. En epostadresse eller et telefonnummer gjør nytten.

Får du innvilget lånet, kan du forplikte deg ved bruk av BankID. Alt kan dermed gjøres direkte fra skjermen.

Kredittvurdering og bankenes renteavgjørelse

Uansett hvilken type lån du søker fra en bank, vil du kredittvurderes. Du får ikke låne penger uten kredittsjekk.

Dette er til det beste både for deg og for den som eventuelt skal låne ut penger. Å gi deg et lån du ikke har de nødvendige forutsetninger til å tilbakebetale, er å gjøre deg en såkalt bjørnetjeneste.

Når det gjelder forbrukslån, har imidlertid kredittvurderingen en ekstra funksjon i tillegg til å avgjøre om du får lånet eller ikke: Den er nemlig også bestemmende for hvilken rente du du får.

Ettersom bankens eneste sikkerhet ved et forbrukslån er din kredittverdighet, beregner banken sin risiko ut fra denne. Det betyr at dersom du har en solid økonomisk situasjon, får du bankens beste rente. Er banken mer i tvil, får du høyere rente fordi det anses å være større risiko for at den ikke får tilbake pengene sine.

Behandlingstid på forbrukslån

Noen er opptatt av at pengene skal betales ut så fort som mulig. Det er imidlertid i de færreste tilfellene det er nødvendig å få låne penger på dagen. De fleste vil være bedre tjent med å bruke litt tid på å overveie i hvilken grad de egentlig trenger lånet og på å finne lånet med det beste betingelsene.

Når det er sagt vil det normalt ikke ta lang tid å behandle en søknad om et lån uten sikkerhet. Oppgir du det du det skal, foregår prosessen stort sett digitalt. Når du har fått søknaden innvilget kan du like raskt signere låneopptaket med BankID, hvorpå banken kan utbetale pengene. Godkjenning av utbetaling må imidlertid skje manuelt, så det må skje innenfor vanlig arbeidstid.

Ingen banker garanterer imidlertid utbetaling på dagen, og de fleste reserverer seg med at det kan ta opptil tre virkedager.

Ikke begrens deg til å søke ett sted

Spesielt når det gjelder forbrukslån, er det store forskjeller på hvilken rente du får. Dersom du ikke ønsker å betale mer enn du absolutt må, bør du prøve ut flere potensielle långivere før du bestemmer deg for å låne penger.

Du kan derpå sammenligne tilbudene du får, og velge det som fremstår som gunstigst for deg. Se spesielt på hva som oppgis som effektiv rente eller totale låneomkostninger. Ut fra hva du kan klare å nedbetale per måned, kan det også ha betydning hvor lang nedbetalingstid du får.

Om låneformidlere

Låneformidlere, også kalt låneagenter eller finansagenter, er selskaper som har spesialisert seg på å skaffe lån fra etablerte finansieringsinstitusjoner. De samarbeider gjerne med 15-20 forskjellige långivere. Blant de mest kjente låneagentene finner vi Lendo, Sambla, Axo Finans og Lånemegleren.

Det er ikke nødvendigvis lettere å låne penger via en låneformidler, men du får fordelen av at søknaden blir distribuert til et større antall långivere. Med flere svar i retur er det større muligheter for innvilgelse og for et bedre rentetilbud.

Det er kostnadsfritt å bruke finansagenter. Du skal ikke betale noe utover det som blir oppgitt i lånetilbudet. Agenten får sin provisjon fra banken som gir deg lånet.

Ofte stilte spørsmål

Alle banker tar i dag imot lånesøknader på nett. Enkelte opererer også kun digitalt. Jeg anbefaler imidlertid at du kun holder deg til låneinstitusjoner som er godkjent av det norske Finanstilsynet eller tilsvarende organer i andre land.

Kredittsjekken er en nødvendig del av bankens undersøkelse av om du er i stand til å tilbakebetale lånet du søker om. Ingen seriøse aktører vil derfor låne deg penger før de har kredittvurdert deg.

Ja. Det er fullt lovlig. Det kan imidlertid være lurt å formalisere lånet med et gjeldsbrev slik at det ikke oppstår konflikter i ettertid om hva som er avtalt.

Smartfinans.no anbefaler
Annonselenke. Eks: 120 000 kr o/5 år, eff. rente 11 %, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr.