Smartfinans.no anbefaler
Annonselenke. Eks: 120 000 kr o/5 år, eff. rente 11 %, kostnad 34 341 kr, totalt 154 341 kr.
Meny
Det er mange måter å låne penger på. Hvilken som er den beste avhenger av situasjonen, hva pengene skal brukes til og hvordan din økonomiske situasjon er. Det vanligste er å ta opp et banklån med eller uten sikkerhet, men det finnes også et par andre muligheter.
I denne guiden går jeg gjennom de ulike måtene du kan låne penger på, og hvordan du går frem for å få de beste betingelsene på lånet ditt.
Først må du være klar over et viktig skille når det kommer til å låne penger, nemlig om du gjør det med eller uten sikkerhet.
Når banken har pant i en eiendel får du en lav rente fordi banken kan kreve at eiendelen selges for å dekke lånet dersom du ikke betaler. Er lånet derimot gitt uten sikkerhet tar långiver en større risiko. Den tar banken seg betalt for ved å gi en høyere rente.
Lån med sikkerhet gis ved kjøp av bolig eller kjøretøy, hvor banken tar pant i den aktuelle eiendelen. I så fall vi pengene være øremerket dette formålet, og du kan ikke bruke pengene på noe annet.
Dersom du eier egen bolig fra før som er helt eller delvis nedbetalt, vil du imidlertid ha mulighet til å søke om å øke boliglånet. En bolig kan etter regelverket lånes opp inntil 85 % av markedsverdien. I tillegg må du naturligvis ha evne til å betjene det økte lånet.
Når du øker boliglånet vil banken som regel ikke gi noen føringer på hva du skal bruke lånet til. I praksis brukes det ofte til oppussing av boligen eller refinansiering av eksisterende gjeld.
Lån med sikkerhet vil i tillegg til lavere rente dessuten kunne gis med høyere beløp og med lengre nedbetalingstid enn usikrede lån.
Den vanlige måten å låne uten sikkerhet på er å ta opp et forbrukslån. Det kan brukes til det du selv ønsker og uten at banken krever pant. Dette alternativet koster noe mer. Derfor bør du først se om det kan være andre muligheter.
Her er noen alternativer til å ta opp forbrukslån som du kan vurdere om passer for deg.
Dersom du har et kortvarig problem med likviditeten, er det bedre å be arbeidsgiver om forskudd på lønn enn å ta opp et lån. Ja, neste lønning blir magrere, men de fleste kan stramme kraftig inn på forbruket hvis det er snakk om en kortvarig periode.
Forskudd på lønn avhenger imidlertid av arbeidsgiverens fleksibilitet på dette området. Dato for lønnsutbetaling er fastsatt i arbeidskontrakten, og forskudd er ikke noe du har krav på.
Dreier det seg om et større beløp, er det ikke sikkert at litt forskudd på neste måneds lønn dekker behovet. Da kan du undersøke muligheten for forskudd på feriepengene, som utgjør en større sum.
Også her er det ikke slik at arbeidsgiver er pliktig til å betale disse pengene på forskudd. Mange bedrifter vil ha problemer med å utbetale feriepengene før nyttår, men er du heldig kan det være at arbeidsgiver er villig til å komme deg i møte for å løse pengeskvisen.
En del bedrifter tilbyr rentefrie eller rimelige, kortsiktige lån til sine ansatte. Såfremt lånet er under 60 % av grunnbeløpet i folketrygden, som i 2023 utgjør rundt 67 000 kroner, og du betaler det tilbake i løpet av 12 måneder, vil dette frynsegodet være skattefritt. Arbeidsgivere som tilbyr slike lån vil ofte la deg nedbetale det gjennom det månedlige lønnstrekket.
Ikke alle arbeidsgivere tilbyr dette, men det skader ikke å forhøre seg før man går ut på det private lånemarkedet.
Noen ganger kan man få låne penger av familie eller venner, forhåpentligvis til lavere rente enn det Bank Norwegian eller Komplett Bank vil kreve.
Sørg i så fall for å sette opp en låneavtale dere imellom som beskriver vilkårene, slik at dere unngår misforståelser og konflikter i ettertid. Maler for dette kan enkelt lastes ned fra internett.
Husk også at private lån må føres opp i skattemeldingen.
Har du boliglån og studielån fra før, og et akutt pengebehov melder seg, bør du undersøke mulighetene for avdragsfrihet eller økt løpetid. På den måten får du mer penger til overs til å kunne innfri de dyreste kravene.
Å forlenge nedbetalingstiden er ikke lønnsomt på sikt, men her er det et valg mellom flere onder. Det er bedre å utsette et billig enn et dyrt lån, eller eksempelvis en verkstedregning som er i ferd med å gå til inkasso.
Har du en del ting du ikke trenger, kan du fort få inn noen ekstra skattefrie kroner ved å selge de unna på Finn.no eller i Facebook-grupper for kjøp og salg.
Ta en gjennomgang i bod, skap og kjeller, og sjekk hva du strengt tatt har bruk for. Kanskje noe kan vike?
Kredittkort har som regel en rentefri periode fra et varekjøp til den månedlige fakturaen fra kredittkortselskapet forfaller.
Det er noe du kan benytte deg av, gitt at du har gode rutiner på å betale regningen helt ned ved forfall.
Betaling av det månedlige minstebeløpet genererer nemlig kredittkortgjeld som normalt har betydelig høyere rente enn for eksempel et forbrukslån.
Dersom ingen av alternativene ovenfor er aktuelle for deg, kan du vurdere et forbrukslån. Disse har riktignok sine fordeler og ulemper, som du bør være bevisst over før et eventuelt låneopptak.
Fordelene sammenlignet med et lån med sikkerhet er raskere behandlingstid og større fleksibilitet. Ulempen er først og fremst at det har høyere rente, og dermed vil falle dyrere.
I det følgende ser vi nærmere på ting du bør vite om forbrukslån, og hvordan du med denne typen lån går frem for å få lånt pengene billigst mulig.
Forbrukslån gis av vanlige sparebanker, men det er også en rekke finansinstitusjoner som hovedsakelig vier seg til denne typen lån. Utvalget av steder du kan søke er dermed relativt stort.
Her er noen viktige aspekter du bør være klar over:
Bankene kan stille forskjellige inngangsvilkår for å vurdere om de vil behandle en søknad om forbrukslån. De kan variere noe, men det jeg nevner her er ganske representativt for de fleste långivere.
For det første må du vise til en viss inntekt. Det er ikke alle långivere som er så konkrete på hvor høy inntekt du må ha for å få lån, men regn med at du minst må kunne vise til 120 000 kroner i året for å få innvilget et mindre beløp.
Minstealderen for å kunne stifte gjeld i Norge er 18 år. Det er ikke tillatt å gi deg lån før du har nådd myndighetsalderen. I tillegg er det mange långivere som opererer med høyere aldersgrense. For forbrukslån er det ikke uvanlig at du må være 23 eller 25 år.
Du får ikke låne penger med betalingsanmerkninger. Mange setter også en grense ved inkassosaker. Slike forhold bør derfor gjøres opp før du søker.
Du må i de fleste tilfeller også vise til en viss botid i Norge, som oftest minst tre år. Långiver vil sjekke adressehistorikken i Folkeregisteret.
En fordel for rask behandling er at du kan søke om forbrukslån direkte på nett. Det betyr at du fyller ut søknaden på datamaskinen, nettbrettet eller mobiltelefonen. Å låne penger på nett har rett og slett blitt den vanlige måten å gjøre det på.
Før du setter deg ned er det greit å ha alle opplysningene som skal med klare. De tradisjonelle feltene som skal fylles ut er inntekter, formue og gjeld. Disse opplysningene finner du normalt i den siste skattemeldingen din.
Videre bør du ha den siste lønnsslippen og den siste skattemeldingen klare for opplasting til søknaden. Dette er dokumentasjon långiver ikke automatisk får tilgang til via offentlige systemer.
For at det ikke skal ta unødig tid, er det nødvendig at du oppgir kontaktinformasjon som du er tilgjengelig på de neste 24 timene – i tilfelle det skulle være noen spørsmål til søknaden din. En epostadresse eller et telefonnummer gjør nytten.
Får du innvilget lånet, kan du signere ved bruk av BankID. Alt kan dermed gjøres direkte fra skjermen.
Uansett hvilket type lån du søker fra en bank, vil du bli kredittvurdert. Du får ikke låne penger i Norge uten en kredittsjekk.
Dette er til det beste både for deg og for den som eventuelt skal låne ut penger. Å gi deg et lån du ikke har de nødvendige forutsetningene til å tilbakebetale, er å gjøre deg en såkalt bjørnetjeneste (en tjeneste med negative konsekvenser).
Når det gjelder forbrukslån, har imidlertid kredittvurderingen en ekstra funksjon i tillegg til å avgjøre om du får lånet eller ikke: Den er nemlig også bestemmende for hvilken rente du du får.
Ettersom bankens eneste sikkerhet ved et forbrukslån er din kredittverdighet, beregner banken sin risiko ut fra denne. Det betyr at dersom du har en solid økonomisk situasjon, får du bankens beste rente. Er banken mer i tvil, får du høyere rente fordi det anses å være større risiko for at den ikke får tilbake pengene sine.
Noen er opptatt av at pengene skal betales ut så fort som mulig. Det er imidlertid i de færreste tilfellene det er nødvendig å få låne penger på dagen. De fleste vil være bedre tjent med å bruke litt tid på å overveie i hvilken grad de egentlig trenger lånet og ikke minst på å finne lånet med det beste betingelsene.
Når det er sagt vil det normalt ikke ta lang tid å behandle en søknad om et lån uten sikkerhet. Oppgir du det du det skal i søknaden, foregår hele behandlingsprosessen stort sett digitalt. Når du har fått søknaden innvilget kan du like raskt signere låneopptaket med BankID, hvorpå banken kan utbetale pengene. Godkjenning av utbetaling til kontoen din må imidlertid skje manuelt, så det må skje innenfor vanlig arbeidstid.
Når det er sagt er det ingen seriøse banker som garanterer utbetaling på dagen, og de fleste reserverer seg med at det kan ta opptil tre virkedager.
Spesielt når det gjelder forbrukslån, kan det være store forskjeller på hvilken rente du får hos de ulike bankene. Siden renten settes individuelt er det heller ikke lett å vite på forhånd hvor du vil få det beste tilbudet.
Søk derfor hos så mange långivere som mulig før du bestemmer deg for hvor du skal låne pengene. På den måten unngår du å betale mer enn du må. Det er for øvrig gratis og uforpliktende å søke.
Derpå sammenligner du tilbudene, og velger det rimeligste alternativet. Lånets effektive rente forteller deg dette, under forutsetning om at tilbudene du sammenligner alle er gitt med samme lånebeløp og nedbetalingstid.
Det blir nokså tidkrevende å skulle sende inn individuelle søknader til alle tilbydere av forbrukslån i Norge. Men som nevnt bør du søke hos så mange som mulig for å kunne sammenligne markedet ordentlig.
En grei løsning på denne utfordringen er å benytte seg av låneformidlere. Låneformidlere, også kalt låneagenter eller finansagenter, er selskaper som har spesialisert seg på å sammenligne ulike banker på vegne av låntakere.
Disse aktørene samarbeider gjerne med 15-25 forskjellige banker. Når du søker hos en låneformidler fungerer det litt som en anbudstjeneste: Søknaden distribueres til bankene de samarbeider med, som deretter må konkurrere om å gi deg det beste tilbudet.
Låneformidlere er riktignok kommersielle, men tjenesten deres er uforpliktende og kostnadsfri for deg som søker.
Låneformidlere tjener penger på at de får en provisjon av den banken du eventuelt tar opp lånet hos. Dette belastes imidlertid ikke ditt lån, og provisjonen låneformidleren mottar skal dessuten være den samme uansett hvor du til slutt tar opp lånet. Det gir en trygghet for deg som bruker, siden låneformidleren ikke har motivasjon til å fremheve enkelte långivere over andre i strid med dine interesser.
Alle banker tar i dag imot lånesøknader på nett. Enkelte aktører opererer også kun digitalt. Jeg anbefaler for øvrig at du kun holder deg til låneinstitusjoner som er godkjent av det norske Finanstilsynet.
I Norge er det ikke mulig å låne penger uten kredittsjekk. Kredittsjekken er en nødvendig del av bankens undersøkelse av om du er i stand til å tilbakebetale lånet du søker om. Ingen seriøse aktører vil derfor låne deg penger før de har utført en kredittvurdering av deg.
Det er fullt lovlig å låne penger privat. Det kan imidlertid være lurt å formalisere lånet med et gjeldsbrev slik at det ikke oppstår konflikter i ettertid om hva som er avtalt. Husk også at lån mellom privatpersoner må oppgis i skattemeldingen.
